Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja 2026: käytännön opas

Luottotietojen menettäminen ei estä yrityksen perustamista Suomessa. PRH ei tarkista luottotietoja kaupparekisteri-ilmoituksen yhteydessä. Käytännön haasteita kuitenkin on: pankkitilin avaaminen, asiakkaiden suhtautuminen ja starttirahan saaminen voivat olla monimutkaisempia. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki oleelliset kysymykset ja ratkaisut.

PRH ei tarkista luottotietoja: rekisteröinti onnistuu

Patentti- ja rekisterihallitus (PRH) rekisteröi yrityksiä kaupparekisteriin ilman luottotietojen tarkistusta. Maksuhäiriömerkinnät eivät näy PRH:n rekisteröintiprosessissa, eikä luottokelpoisuus ole edellytys yrityksen perustamiselle.

Rekisteröinnin esteinä voivat olla vain lakisääteiset rajoitukset: liiketoimintakielto (käräjäoikeuden asettama), vajaavaltaisuus tai se, ettei täytä hallituksen jäsenen kelpoisuusvaatimuksia. Maksuhäiriö ei kuulu näihin.

Rekisteröinnin voi tehdä verkossa PRH:n ytj.fi-palvelussa. Osakeyhtiöllä rekisteröintimaksu on 275 € (sähköinen ilmoitus), toiminimellä 60 €. Katso tarkemmin yrityksen rekisteröinti -oppaasta.

Yritysmuodon valinta luottotiedottomalle

Yritysmuodon valinta on erityisen tärkeää luottotiedottomalle, koska se määrittää henkilökohtaisen vastuun laajuuden:

*Huom: OY:ssäkin yrittäjältä voidaan vaatia henkilökohtaisia takauksia, jos pankki tai rahoittaja niin edellyttää. Vuoden 2026 lakimuutoksen jälkeen OY:n minimiosakepääoma on 0 €.

Suositus: luottotiedottomalle yrittäjälle osakeyhtiö tarjoaa paremman suojan. Se myös viestii ammattimaisuudesta asiakkaille. Katso lisää yritysmuotojen vertailusta.

Yrityksen pankkitili: vaihtoehdot luottotiedottomalle

Yksi suurimmista käytännön haasteista on pankkitilin avaaminen. Perinteiset suomalaiset pankit (OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki) tekevät luottotietotarkistuksen yritystilin avauksessa, ja maksuhäiriömerkintä johtaa usein kieltäytymiseen.

Huom: fintech-palveluiden käytännöt voivat muuttua. Tarkista aina palveluntarjoajan ajantasaiset ehdot ennen tilin avaamista. Holvi on suomalainen palvelu, joten FI-IBAN helpottaa kotimaan maksuja.

Käytännön vinkki: avaa tili heti yrityksen rekisteröinnin jälkeen, ennen kuin asiakkailta alkaa tulla maksuja. Laskuihin tarvitaan IBAN-numero, ja tilin puuttuminen viivästyttää maksuja.

Asiakkaat ja B2B-yhteistyö

Osa yrityksistä tarkistaa yhteistyökumppaniensa luottotiedot ennen sopimuksentekoa, erityisesti tilaajavastuulain piirissä olevilla aloilla (rakentaminen, siivous, kuljetus). Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa sopimuksia tiettyjen asiakkaiden kanssa.

Ratkaisuja tähän:

• Läpinäkyvyys: kerro tilanteesi rehellisesti, monet asiakkaat arvostavat avoimuutta enemmän kuin peittelyä
• Ennakkomaksu: tarjoa ennakkolaskutusta tai osalaskutusta riskin pienentämiseksi
• Referenssit: aiemmat asiakkaat ja hyvin tehty työ painavat luottotietoja enemmän pitkällä tähtäimellä
• Kuluttaja-asiakkaat: yksityishenkilöt eivät yleensä tarkista luottotietoja, joten B2C-liiketoiminnassa asia on vähemmän merkityksellinen

Starttiraha luottotiedottomalle: mahdollinen, mutta vaatii työtä

TE-palvelut ei automaattisesti hylkää starttirahahakemusta maksuhäiriöiden vuoksi. Päätösharkinnassa arvioidaan kokonaisuutta: liiketoimintasuunnitelman laatu, hakijan yrittäjäosaaminen, markkinatilanne ja kannattavuusnäkymät.

Käytännössä maksuhäiriötausta asettaa liiketoimintasuunnitelmalle korkeamman rimatasovaatimuksen. TE-virkailija haluaa nähdä, että olet oppinut aiemmista vaikeuksista ja uusi yritys on taloudellisesti terveellä pohjalla.

Vinkit starttirahahakemukseen luottotiedottomana:

• Selitä lyhyesti ja rehellisesti maksuhäiriöiden tausta, älä peitä, älä liioittele
• Tee kattava kassavirtalaskelma, joka osoittaa kannattavuuden
• Hanki ensimmäiset asiakassopimukset tai tarjouspyynnöt ennen hakemusta
• Harkitse yritystoiminnan konsulttia tai mentorin lausuntoa hakemuksen tueksi

Velkajärjestely ja yrittäjyys

Yksityishenkilön velkajärjestely ei estä yrityksen perustamista. Kuitenkin velallisella on ilmoitusvelvollisuus: jos yrittäjätoiminnan tulot kasvavat merkittävästi, se voi vaikuttaa maksuohjelmaan.

Käytännössä:

• Ilmoita uudesta yritystoiminnasta velkajärjestelyn valvojalle tai tuomioistuimelle
• Kasvavat tulot voivat johtaa maksuohjelman tarkistamiseen, tämä on kuitenkin positiivinen asia velkojen kannalta
• Yrityksen velat ovat erillisiä henkilökohtaisista veloista, jos kyseessä on osakeyhtiö

Katso lisää rahoitusvaihtoehdoista yrityksen rahoitus -oppaasta.

Luottotietojen palautuminen

Maksuhäiriömerkinnät eivät ole pysyviä. Suomessa merkinnät poistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n ja Bisnoden rekistereistä seuraavien aikarajojen puitteissa:

• Maksettu velka: merkintä poistuu 3 vuoden kuluttua siitä, kun velka on maksettu
• Maksamaton velka (tuomio): enintään 4 vuotta
• Yrityssaneeraus tai konkurssi: merkintä voi kestää 4–5 vuotta

Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi pyytämällä omaa rekisteriotetta Asiakastieto.fi:stä tai Bisnode.fi:stä. Tarkistus on maksuton kerran vuodessa. Jos rekisterissä on virheitä, voit pyytää niiden korjaamista.