Yrityksen omaisuusvakuutus: mitä se korvaa?

Tulipalo, vesivahinko tai varkaus voi pysäyttää työn, vaikka toimitila olisi vuokrattu. Omaisuusvakuutuksen nimi ei vielä kerro, mitä korvataan. Vakuutuskirjassa pitää näkyä oikea omaisuus, vakuutuspaikka ja enimmäismäärä.

Mistä on kyse?

Omaisuusvakuutus voi kattaa yrityksen irtaimen käyttöomaisuuden, vaihto-omaisuuden ja toimitilaan tehdyt rakennelmat. Tarkka sisältö määräytyy vakuutuskirjan ja ehtojen perusteella. Vuokranantajan kiinteistövakuutus ei tavallisesti korvaa yrityksesi kalustoa tai menetettyä myyntiä.

Tee ensin omaisuusluettelo. Merkitse hankintahinta, nykyinen korvaava laite, sijainti ja se, kuinka pitkä toimitusaika uudella laitteella olisi. Silloin vakuutusmäärä ei perustu arvaukseen.

Toimi näin

1. Listaa omaisuus jokaisessa toimipaikassa ja ajoneuvossa.
2. Pyydä tarjoukset samoilla vakuutusmäärillä ja omavastuilla.
3. Tarkista rikkoutuminen, varkaus, palo, vuoto ja luonnonilmiöt erikseen.
4. Selvitä, kattaako turva lainatun tai asiakkaan omaisuuden.
5. Liitä keskeytysturvaan realistinen aika, joka toiminnan palauttamiseen kuluu.

Esimerkki

Jos yrityksellä on 18 000 euron kone, 7 000 euron varasto ja 5 000 euron kalusto, pelkkä 20 000 euron irtaimistoturva jättää aukon. Laske myös toimitilaan tehdyt asennukset. Pidä kuitit, kuvat ja sarjanumerot muualla kuin samassa toimitilassa.

Vältä nämä virheet

• Vakuutusmäärä kopioidaan vanhasta sopimuksesta, vaikka kalusto on kasvanut.
• Kaikki omaisuus oletetaan korvattavaksi ilman ehtojen rajoituksia.
• Keskeytyksen menetetty kate sekoitetaan rikkoutuneen laitteen arvoon.

Rajaa tarjous omaisuusluettelolla

Jaa luettelo vähintään käyttöomaisuuteen, vaihto-omaisuuteen, vuokrattuun omaisuuteen ja asiakkaiden hallussa olevaan omaisuuteen. Merkitse jokaiselle ryhmälle sijainti ja arvo, jolla vastaava omaisuus hankittaisiin vahingon jälkeen. Kirjanpidon poistamaton arvo ei aina vastaa tätä summaa.

Pyydä tarjoukseen erikseen palo-, vuoto-, murto- ja rikkoutumisturva sekä vakuutusalueen ulkopuolella kulkeva omaisuus. Tarkista myös, edellyttääkö korvaus esimerkiksi hyväksyttyä lukitusta, hälytintä tai määrättyä säilytystapaa. Näin kaksi samanhintaista tarjousta voidaan verrata ehtojen perusteella.

Keskeytysvakuutuksen laskelma tehdään erikseen. Arvioi, kuinka monta viikkoa uuden koneen toimitus, tilan korjaus ja toiminnan käynnistäminen vievät. Omaisuuskorvaus hankkii tavaran takaisin; keskeytysturvan tehtävä on suojata vahingon aiheuttamaa katemenetystä ehtojen rajoissa.

Tarkista turva aina toiminnan muuttuessa

Omaisuusluettelo kannattaa käydä läpi vähintään vuosittain sekä aina muuton, laitehankinnan tai uuden toimipaikan yhteydessä. Merkitse luetteloon omaisuuden sijainti, määrä, arvioitu jälleenhankintahinta ja se, kuuluuko tavara yritykselle, asiakkaalle vai rahoittajalle. Pelkkä kirjanpidon poistamaton arvo ei kerro, mitä vastaavan laitteen hankkiminen vahingon jälkeen maksaisi.

Vertaa vakuutuskirjaan myös toiminnan käytännön muutokset. Etätyö, messuille kuljetettava kalusto, varastohotelli ja työntekijän koti voivat olla vakuutuspaikan ulkopuolella. Tarkista erikseen rikkoutuminen, sähköilmiö, vuoto, varkaus ja kuljetus. Pyydä yhtiöltä kirjallinen vastaus, jos arvokas laite tai vieras omaisuus on liikkuvassa käytössä.

Dokumentoi lopuksi, miten toiminta jatkuu vahingon aikana. Omaisuusvakuutus korvaa ehtojen mukaisen esinevahingon, kun taas keskeytysvakuutus liittyy menetettyyn katteeseen ja ylimääräisiin jatkamiskuluihin. Säilytä omaisuusluettelo, valokuvat, kuitit ja varmuuskopiot eri paikassa kuin vakuutettu omaisuus. Näin sekä vakuutusmäärän arviointi että mahdollisen vahingon selvittäminen perustuvat ajantasaiseen näyttöön.

Pyydä vuosittaisesta tarkistuksesta päivitetty vakuutuskirja ja käy muutokset läpi vastuuhenkilön kanssa. Jos tarjouksissa käytetään eri käsitteitä tai enimmäiskorvauksia, pyydä erot kirjallisena. Halvin maksu ei auta, jos toiminnan kannalta olennainen omaisuus jää määritelmän tai vakuutuspaikan ulkopuolelle.

Lue seuraavaksi Yrittäjän vakuutukset ja Yrityksen perustamisen kulut.