Velkakirja: ilmainen pohja PDF (2026)

Velkakirja on virallinen todistus rahan lainasta. Se määrittelee kuka lainaa, kuka maksaa takaisin, milloin ja millä korolla. Tämä pohja sopii sekä yrittäjien välisiin että henkilökohtaisiin lainoihin. Valitse tavallinen velkakirja, kun laina on yksittäisten henkilöiden välinen, tai juokseva velkakirja, kun laina voi siirtyä eteenpäin (esim. pankkilaina).

Mitä velkakirja sisältää

Velkakirjalaki ei vaadi muotomääräystä, mutta seuraavat tiedot ovat välttämättömiä:

1. Sopijapuolet, velkojan ja velallisen täydelliset nimet, henkilötunnukset (tai Y-tunnukset), osoitteet
2. Velan määrä, euroissa, kirjaimin ja numeroin
3. Velan myöntämispäivä, milloin laina annettu
4. Korko, vuosikorko prosentteina; jos korko 0 %, mainitse erikseen
5. Takaisinmaksuehdot, kertasuoritus tai erät, eräpäivät
6. Viivästyskorko, yleensä KorkoL mukainen (viitekorko + 8 %)
7. Vakuus, onko panttia tai takaajaa (jos on)
8. Allekirjoitukset, molemmilta osapuolilta, mielellään 2 todistajaa

Tavallinen vs. juokseva velkakirja

Tavallinen velkakirja on henkilökohtainen, velkojan ja velallisen välillä. Velkakirjaa ei voi siirtää helposti eteenpäin, ja velallinen on velvollinen vain alkuperäiselle velkojalle ennen erillistä ilmoitusta.

Juokseva velkakirja on tarkoitettu siirrettäväksi, sen voi luovuttaa eteenpäin ilman erillistä ilmoitusta velalliselle. Pankit ja rahoituslaitokset käyttävät juoksevia velkakirjoja, koska niitä voidaan myydä jälkimarkkinoilla. Juoksevassa velkakirjassa on yleensä erityinen muotoilu, esim. "Tämä velkakirja maksetaan haltijalle" tai "X:lle tai määräämälleen".

Korko ja viivästyskorko 2026

Velkakirjassa voi sopia minkä tahansa kohtuullisen koron, myös 0 %. Yleisimmät vaihtoehdot:

• Koroton laina: mainitse erikseen "Koroton", ei automaattista korkoa
• Kiinteä vuosikorko: esim. 5 % vuodessa, lasketaan jäljellä olevasta velasta
• Viitekorko + marginaali: esim. 12 kk Euribor + 2 prosenttiyksikköä

Viivästyskorko peritään, jos velka jää maksamatta eräpäivänä. Korkolain (KorkoL 4 §) mukaan viivästyskorko on Suomen Pankin viitekorko + 7 prosenttiyksikköä. Velkakirjassa voi sopia alemmasta viivästyskorosta, mutta ei korkeammasta kuluttajavelallisilta. Yritysten välisissä kaupallisissa sopimuksissa viivästyskorko on viitekorko + 8 prosenttiyksikköä (KorkoL 4 a §).

Huomioi kohtuusperiaate: liian korkea korko (esim. yli 50 % vuodessa kuluttajalainassa) voidaan jälkikäteen kohtuullistaa OikTL 36 §:n nojalla. KKO on linjannut esimerkiksi pikavippien koroista lukuisia tuomioita.

Todistajat ja allekirjoitus

Todistajia ei lain mukaan vaadita, mutta kaksi esteetöntä todistajaa on vahva suositus. Todistaja on esteetön, kun hän ei ole sukulainen tai liiketoiminnallisesti riippuvainen velallisesta tai velkojasta. Todistajat eivät vastaa velasta, he todistavat vain, että velkakirja on allekirjoitettu vapaaehtoisesti ja oikeissa olosuhteissa. Jos lainaat sukulaiselle tai ystävälle, katso myös, milloin koroton laina katsotaan lahjaksi: rahan lainaaminen sukulaiselle, korko ja lahjavero. Jos lainan saaja on yritys, lue myös lainasopimus yritykselle: ehdot ja velkakirja.

Allekirjoitusvaihtoehdot 2026:

• Käsin allekirjoitus paperilla, vahva suositus suurille summille (yli 5 000 €) ja kun käytetään pankkilainan vakuutena
• Sähköinen allekirjoitus (Visma Sign, DocuSign, Adobe Sign), eIDAS-asetuksen mukaisesti yhtä pätevä
• Pankkitunnistautuminen, vahva sähköinen tunnistautuminen, käytetään esim. valtion palveluissa

Perintä ja ulosotto

Jos velallinen ei maksa eräpäivään mennessä, perintäprosessi etenee tyypillisesti näin:

1. Maksumuistutus, vapaamuotoinen, kuluttajalle kuluton (PerintäL 10 a §)
2. Maksuvaatimus, kirjallinen, perintätoimiston tai itse lähettämä; perintäkulut PerintäL 10 b §
3. Suppea haastehakemus käräjäoikeuteen, käräjäoikeus antaa tuomion, jos vastausta ei tule
4. Ulosotto, tuomion jälkeen ulosottovirasto perii palkasta tai omaisuudesta

Perinnän kulut: kuluttajavelallisilta voi periä laissa määriteltyjä enimmäismääriä (esim. maksumuistutus 5 €, maksuvaatimus 14–24 € summasta riippuen). Oikeudellisen perinnän kulut tulevat erikseen: käräjäoikeuden oikeudenkäyntimaksu on 100 € (70 €, jos hakemus tehdään sähköisesti), kun asia ratkaistaan yksipuolisella tuomiolla, ja 310 €, jos velallinen riitauttaa asian (Tuomioistuinmaksulaki, OM:n asetukset 1021–1022/2024).

Artikkeli Markdown-tiedostona: /apu/velkakirjapohja/index.md

Pohja on yleisluonteinen ja sopii useimpiin yksityishenkilöiden ja pienyritysten välisiin lainoihin. Suuremmissa lainoissa (yli 50 000 €), pankkilainoissa tai kansainvälisissä järjestelyissä kannattaa kysyä asianajajalta ennen sopimuksen tekemistä. Yrittäjäopas.com ei vastaa pohjan käytön perusteella tehdyistä päätöksistä.