Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, jonka yrittäjälaina mahdollistaa yrityksen käynnistämisen jopa ilman perinteisiä pankkivakuuksia. Finnveran alkutakaus toimii pankin vakuutena aloittavan yrityksen lainaneuvotteluissa, ja siemenrahoitus auttaa innovatiivisia startupeja ennen ensimmäistä myyntiä. Tällä sivulla käymme läpi Finnveran koko tuotevalikoiman aloittavalle yritykselle: enimmäismäärät, arviointikriteerit, hakuprosessin ELY:n kautta ja vakuuksien roolin.
Mikä on Finnvera: ja miksi se auttaa aloittavaa yrittäjää?
Finnvera Oyj on Suomen valtion kokonaan omistama erityisrahoitusyhtiö, joka täydentää yksityistä rahoitusmarkkinaa tilanteissa, joissa pankki ei yksin pysty rahoittamaan hanketta. Finnvera ei kilpaile pankkien kanssa, se täydentää rahoitusrakennetta lainoilla, takauksilla ja pääomasijoituksilla.
Aloittavalle yrittäjälle Finnvera ratkaisee yhden keskeisen ongelman: vakuuksien puute. Uudella yrityksellä ei ole taseessa rakennuksia, kiinteistöjä tai pitkää historiaa, jotka pankki normaalisti haluaa vakuudeksi. Finnveran alkutakaus ja yrittäjälaina ylittävät tämän esteen.
Finnveran rahoitus sopii parhaiten tilanteisiin, joissa yrityksellä on uskottava liiketoimintasuunnitelma, riittävä omarahoitusosuus ja toimiala, johon Finnvera myöntää rahoitusta. Alkutuotanto (maatalous) ja kiinteistösijoittaminen pääosin ovat rajausten ulkopuolella.
Yrittäjälaina: enintään 100 000 € yrityksen perustajalle
Yrittäjälaina on Finnveran suoraan yrittäjälle (ei yritykselle) myöntämä laina, jolla yrittäjä rahoittaa oman sijoituksensa perustettavaan tai ostettavaan yritykseen. Tämä on erityisen hyödyllistä, kun perustat osakeyhtiötä ja tarvitset osakepääoman tai ensimmäisen käyttöpääoman.
| Ominaisuus | Tiedot |
|---|---|
| Enimmäismäärä | 100 000 € per yrittäjä |
| Käyttötarkoitus | Yrittäjän oma sijoitus perustettavaan tai ostettavaan yritykseen |
| Korko | 6 kk Euribor + Finnveran marginaali (2–4 %) |
| Laina-aika | 3–10 vuotta |
| Vakuus | Yrittäjän henkilökohtainen takaus tai osakepantti |
| Omarahoitus | Ei erityisvaatimusta, mutta liiketoimintasuunnitelma ratkaisee |
Yrittäjälainaa voi hakea yksin tai useampi perustaja yhdessä, kukin voi saada enintään 100 000 €. Jos kolme yrittäjää perustaa OY:n, yhteinen yrittäjälainakapasiteetti on 300 000 €, mikä voi kattaa merkittävän osan käynnistysrahoituksesta.
Lainaa haetaan suoraan Finnverasta osoitteessa finnvera.fi. Hakemukseen tarvitaan liiketoimintasuunnitelma, talousennusteet ja selvitys käyttötarkoituksesta. Hyvä liiketoimintasuunnitelma on tärkein yksittäinen tekijä hakemuksen hyväksymisessä. Katso liiketoimintasuunnitelman teko-opas.
Alkutakaus: Finnvera pankin vakuutena
Alkutakaus on Finnveran pankille antama takaus, jolla katetaan enintään 80 % pankin myöntämästä lainasta, kuitenkin enintään 80 000 €. Käytännössä tämä tarkoittaa, että pankki voi myöntää lainaa aloittavalle yritykselle pienemmillä omilla vakuuksilla, koska Finnvera kantaa osan riskistä.
| Tilanne | Ilman alkutakausta | Alkutakauksella |
|---|---|---|
| Lainatarve | 100 000 € | 100 000 € |
| Pankin riskin kattava vakuus | Koko 100 000 € reaalivakuuksia | Vain 20 000 € (20 %) omia vakuuksia |
| Finnveran vastuu | — | 80 000 € (80 %) |
| Hakeminen | Pankki yksin | Pankin kautta Finnveraan |
Alkutakaus on voimassa yrityksen viisi ensimmäistä toimintavuotta. Se haetaan aina pankin kautta, menet pankkiin lainaneuvotteluun ja pankki välittää hakemuksen Finnveralle. Alkutakauksesta peritään takausprovisiota (tyypillisesti 2–2,5 % vuodessa takauspääomasta).
Alkutakauksen voi yhdistää yrittäjälainaan: yrittäjä ottaa yrittäjälainaa Finnveralta sijoittaakseen yritykseen, ja yritys saa pankilta lainaa Finnveran alkutakauksen turvin. Tämä on tehokas rahoitusrakenne aloittavalle yritykselle.
Siemenrahoitus innovatiivisille startupille
Siemenrahoitus (seed financing) on tarkoitettu innovatiivisille yrityksille, joilla on kasvupotentiaalia, mutta joilla ei vielä ole tuottoja tai ne ovat pieniä. Finnvera myöntää siemenlainoja tyypillisesti yhdessä Business Finlandin tai yksityisten sijoittajien kanssa.
Siemenrahoituksen tyypilliset summat ovat 50 000–300 000 €, mutta erityistapauksissa suurempia. Rahoituksen edellytyksenä on yleensä:
- Skaalautuva liiketoimintamalli (ei perinteinen palveluliiketoiminta)
- Selkeä kilpailuetu tai innovaatio
- Tiimin osaaminen ja sitoutuminen
- Yksityinen osakesijoittaja tai Business Finlandin rahoituspäätös rinnalla
Tekes-rahoitus (nykyisin Business Finland) yhdistetään usein Finnveran siemenrahoitukseen. Business Finlandin 50 000 € startup-avustus toimii omarahoituksena Finnveran lainahakemuksessa. Lue lisää Business Finland -rahoituksesta.
Hakuprosessi: vaihe vaiheelta
Finnvera-hakemus onnistuu parhaiten, kun se valmistellaan huolella ennen jättämistä. Alla hakuprosessi yrittäjälainalle:
| Vaihe | Toimenpide | Aika |
|---|---|---|
| 1. Valmistelu | Liiketoimintasuunnitelma, talousennusteet 3 v, markkinaselvitys | 1–3 viikkoa |
| 2. Hakemus | Sähköinen hakemus finnvera.fi. Y-tunnus ei pakollinen alussa | 1–2 tuntia |
| 3. Käsittely | Finnveran asiantuntija arvioi hakemuksen, mahdollinen haastattelu | 2–4 viikkoa |
| 4. Päätös | Hyväksytty / hylätty / lisätietoja pyydetty | 1 viikko päätöksestä |
| 5. Sopimus | Lainasopimuksen allekirjoitus, vakuusjärjestelyt | 1–2 viikkoa |
| 6. Nosto | Rahat tilille, käyttöraportointi alkaa | Heti sopimuksen jälkeen |
ELY-keskuksen Enterprise Finland -neuvontapalvelu (yrityssuomi.fi) auttaa löytämään oikeat Finnvera-tuotteet tilanteesi mukaan ja voi avustaa hakemuksen valmistelussa maksutta. ELY ei itse myönnä Finnvera-lainoja, mutta toimii tärkeänä neuvontakanavana erityisesti Finnveran kehittämislainoissa.
Finnveran arviointikriteerit: mitä katsotaan?
Finnvera arvioi hakemuksia eri kriteerein kuin pankki. Pankin päähuomio on vakuuksissa. Finnvera painottaa enemmän liiketoiminnan elinvoimaisuutta:
| Kriteeri | Paino | Mitä Finnvera katsoo? |
|---|---|---|
| Liiketoimintasuunnitelma | Korkea | Realistisuus, markkinatieto, kilpailuanalyysi |
| Tiimi ja osaaminen | Korkea | Yrittäjän kokemus, koulutus, toimialan tuntemus |
| Taloudelliset ennusteet | Korkea | Kassavirtaennuste 3 v, maksukykyanalyysi |
| Omarahoitusosuus | Kohtalainen | Tyypillisesti 20–30 % hankkeen kustannuksista |
| Vakuudet | Kohtalainen | Henkilökohtainen takaus, osakepantti, ei reaalivakuus pakollinen |
| Luottotiedot | Kohtalainen | Puhtaat luottotiedot suositeltavat, katso luottotiedoton-sivu |
Tärkein yksittäinen dokumentti on liiketoimintasuunnitelma. Se osoittaa, että olet analysoinut markkinan, tunnet kilpailijasi ja pystyt tuottamaan kassavirtaa lainan takaisinmaksuun. Epärealistiset ennusteet tai puuttuva kilpailuanalyysi ovat yleisimmät syyt hylkäykseen.
Lue myös: voiko luottotiedoton saada Finnvera-lainaa? ja pankkilainavertailu Finnvera-takauksella.
Usein kysytyt Finnvera-rahoituksesta
Kuinka paljon Finnvera-lainaa aloittava yrittäjä voi saada?
Yrittäjälaina on maksimissaan 100 000 € per yrittäjä. Yrityslaina voi olla suurempi riippuen hankkeesta. Alkutakauksen kautta Finnvera takaa pankin myöntämästä lainasta enintään 80 % (max 80 000 €) ensimmäisten viiden vuoden ajan.
Tarvitseeko Finnvera-lainaan vakuuksia?
Yrittäjälainassa Finnvera käyttää omia arviointikriteereitään eikä vaadi aina perinteisiä reaalivakuuksia. Yrityksen perustajalta voidaan vaatia henkilökohtainen takaus tai omistuksen panttaus. Alkutakauksessa pankki hoitaa vakuusarvioinnin — Finnvera toimii lisävakuutena.
Mistä Finnvera-hakemuksen jättää?
Yrittäjälaina haetaan suoraan Finnverasta (finnvera.fi). Alkutakaus haetaan pankin kautta — pankki välittää hakemuksen Finnveralle. ELY-yhteistyönä haettavat tuotteet voidaan hakea myös ELY-keskusten Enterprise Finland -palvelusta.
Mikä on Finnvera-lainan korko?
Yrittäjälainan korko on sidottu 6 kuukauden Euribor-korkoon + Finnveran marginaali (tyypillisesti 2–4 %). Vuonna 2026 kokonaiskorko on noin 5–7 % riippuen hankkeen riskistä ja yrittäjän profiilista.
Voiko Finnvera hylätä hakemuksen?
Kyllä. Yleisimmät hylkäyssyyt ovat puutteellinen liiketoimintasuunnitelma, negatiiviset luottotiedot, liian pieni omarahoitusosuus tai toimiala jota Finnvera ei rahoita (alkutuotanto, kiinteistösijoittaminen pääosin). Parannettu hakupaketti nostaa hyväksymistodennäköisyyttä merkittävästi.
Mitä tarkoittaa Finnveran siemenrahoitus?
Siemenrahoitus (seed) on tarkoitettu innovatiivisille startup-yrityksille kehitysvaiheessa ennen kuin tuotteella on myyntiä. Finnvera voi myöntää siemenlainaa tyypillisesti 50 000–300 000 € pääosin yhdessä Business Finlandin tai muiden julkisten rahoittajien kanssa.
- → Yrittäjälaina. Finnvera · Finnvera
- → Alkutakaus. Finnvera · Finnvera
- → Finnvera Oyj, vuosikertomus 2025 · Finnvera
- → Enterprise Finland, rahoitusneuvonta · ELY-keskus / Yritys-Suomi
- →